当大好佬遇到二傻子

小情绪闹闹 · 发表于 2022-4-29 10:24:12

一

这个故事发生在近几年，但起具体背景却可追溯至2008年。当然，如果还想往上追溯，追溯到五千年前也不是不可。

关于2008年，我们有很多共同集体记忆，比如奥运会，比如雪灾，又比如说，金融危机。当时由美国房地产泡沫引发的金融危机蔓延至全球各国，为此，我们实施了轰轰烈烈的四万亿计划，通过加大基础设施建设等手段刺激经济。

当时，还有一个非常重要的政策，具体文件我就懒得找了，大致内容是：鼓励地方政府成立融资平台公司。

解释一下，地方政府不是市场主体，按道理它不能从银行贷款，但这个政策，鼓励其成立相关的平台公司，平台公司负责城市基础设施建设，而建设资金哪里来，财政没有闲钱，那就找银行贷款。

就是说，鼓励地方间接在银行贷款了。

政策不仅仅是对地方，也是对银行，于是那几年各个银行给各个地方放了许许多多无穷无尽的贷款。独山县的400亿债务，很大程度上就是这么搞出来的。

但我们都知道，实际上，这个法子是存在问题的。

仅站在银行角度上，随便就能想俩问题：

第一，大部分项目不产生收益。银行放中长期贷款要做测算，主要测算你项目收益能不能支持还款，但绝大部分地方平台公司申报的项目主要是用来搞公益性质的基础设施建设，项目自身没有收益，而许多平台公司类似于白手套，几乎建设的都是些没有收益的工程，就导致借款人为平台公司，但实际上贷款的还款来源仍为地方。那几年，银行的很大精力消耗在，如何既证明这个不挣钱的项目存在还款来源，且还款来源和地方有关系，但又不直接是地方。有点绕。

第二，资金用途问题。银行的信贷资金必须要货真价实的用在项目建设上，比如说，某私人企业因为要在某地开一家分公司，有新建厂房，采购机器设备，问银行贷了款，那贷款就只能用于厂房建设和设备购置，哪怕是想用于你总部的办公楼装修，都不允许，都属于违规。但实际上大部分地方平台的贷款，大部分都给了地方使用。银行的另一部分主要精力则用于在知道这笔钱实际是地方拿去用了的情况下，确保这笔钱并不是被地方用了。更为绕口。

还有其它各种问题，就不赘述了，毕竟这不是什么宏观经济分析报告。

就是说，当你鼓励通过间接方法，去做一件本来不能做的事情，那在做的过程中会出现很多层面的问题。这些问题略过，我们只说结果，结果是那野蛮生长的几年，各个地方负债成几何倍数增长，最后：很多地方只能不断借新的贷款来换旧的贷款，以此维持平台公司不坍塌。

野蛮生长以后，近几年，上头开始渐渐限制地方平台公司在银行贷款。哪怕要贷，也必须是有收益的项目。就是说，你修不收过路费的路贷不了款了，你只能修有过路费可收的路才能贷款。

最后，用一个问题结束背景介绍：

上有政策，下有无对策？

二

有这么一家公司，暂且称之为Z，Z是某地方的平台公司。

Z手头有几座矿山，均没有办理土地证，实际上这在采矿业很普遍。具体到Z这里，它不办证的原因在于：

矿山所在地为农村集体建设用地，办土地证须先变更土地性质，操作层面很是困难；又因为采矿许可证仅10年，国有建设用地许可证一办就是40年，即使办成功也不划算。

但问题在于Z想要在银行拿项目贷款。Z选择其中一个矿山在A银行办理中长期贷款，Z提供的可行性研究报告里写，它的投资用于建厂房、职工宿舍，购买机器设备，搭设生产线，它的收益则是矿产收入。乍一看，好像没有问题，有投资有回报，贷款资金用于项目建设，挺不错。

但我们前面说了，Z没有办土地证。没有土地证而建厂房，属违建行为，法律上就站不住脚，没办法，只能先补两年期的临时集体建设用地许可证，补各种说明，让这个项目在合规性手续上勉强站的住脚，如此历尽磨难，耗时大半年多，好歹成行。

第一家银行办理过程中，Z又拿另外一个矿去找B银行。这时，它动了个心思，在这个项目可行性研究报告里，它不建厂房了。不建厂房，那就不需要土地证，自然就不存在违建。

但，你不建厂房，那你哪来的投资，那你这个项目要贷款干什么呢？

我要这个贷款，不是为了采矿。我是为了响应国家绿化环保政策，对这个犄角旮旯的矿山进行复垦复绿。我把这个被前任矿主开采过的坑坑洼洼的矿山平整，在周围栽树，还可以给农户种地，同时我修路，解决矿山附近的交通问题。我这是一个利国利民、改善人居环境、生态环境的好项目。

项目投资的问题解决了，不仅解决了，而且边解决边上升到政治高度。

那项目收益怎么来，很简单，平整矿山过程中产生的那些矿，我把它卖了。

经过这么一包装，这个项目一个月就审批完成。

故事进行到了三分之一，作者运用对比的手法，将两个一模一样的项目在不同银行的获贷速度不同进行对比，主要是为了揭示…

三

最好玩的事儿在于审批完成之后。

B银行的省会管理层一看，这个项目实在是太棒了，我想妙处有三：

一是政绩突出，项目扯环保大旗，显得非常响应政策；二是放款给地方平台公司，尽管各地地方债务与日俱增，但地方比私企的违规风险还是要小得多；三是不需要各种繁琐的合规性手续，操作流程简单。

于是做了两个决定：一是鼓励下面各个支行学习先进经验，多做这一类又有面子又有里子的贷款；二是加大对外宣传力度，起一个不存在的贷款品种名称，比如环保贷，生态修复贷，等等，然后对外宣称我们积极响应政策，创新型推出生态治理贷款品种。

四

最最为有意思的地方在于最后。

众所周知，有两家监管机构专门负责监管商业银行。其中一家机构的地方分支机构在得知A、B银行均为Z公司放了款，而B银行放的是什么玄之又玄的首笔生态修复贷，高兴到昏厥，通过地方电视台、本机构的公众号等媒介方式大肆宣传。

在宣传稿里，称该机构声称，为积极贯彻落实绿水青山就是金山银山的理念，它积极主动作为，组织辖内金融机构重点摸排清洁能源、节能环保和碳减排技术三类企业，深入挖掘企业融资需求。最后，在该机构的领导和部门的积极对接下，发现Z公司有一个矿山修复项目，这是一个顶呱呱的项目，功在当代，利在千秋。它需要贷款。

于是，该领导积极协调，带领B银行的行长前往企业施工现场对接。据我推测，存在一种可能性，该机构的部门极其不称职，企业获贷以后才后知后觉，而领导是对大局和细节都了如指掌的，他直接与B银行对接，而报道时为了部门面子，没有戳破。否则无已解释新闻稿里的照片：

照片里，该领导与B银行行长穿白衬衫西装裤，头戴安全帽，站在尘土飞扬的项目现场与施工方攀谈。领导双手在平胸扬起，嘴巴张开，光看照片也晓得，领导在为银企双方搭建沟通桥梁。

故事的最后，领导和银行共同研究政策，探讨合适信贷产品，在该机构协调下，B银行成功办理了全省首笔中长期、金额庞大的纯信用的生态修复贷款。

五

卡夫卡：离此洞口约一千步远的地方才是地洞的真正入口。

崔卫平：你所站立的地方，就是你的国。你怎样，你的国便怎么样。你是什么，国便是什么。

【本故事纯属虚构】

作者：丁丁哥哥

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逆龙 · 发表于 2022-4-29 10:53:08

啊嘞

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xingxian · 发表于 2022-4-29 11:08:07

失败的人一直找借口，成功的人自己找答案。

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